Silné bouřky s kroupami zasáhly v posledních letech opakovaně velké části Česka, od jižní Moravy až po střední Čechy. Majitelé fotovoltaických elektráren na střechách rodinných domů i zemědělských areálů řeší po každé takové epizodě stejný problém: jak rychle a správně nahlásit škodu, aby dosáhli plnění a zároveň neztratili nárok na záruku od výrobce panelů.
První kroky po bouřce
Bezprostředně po krupobití je nutné provést vizuální kontrolu instalace, pokud je to bezpečné. Panely mohou mít praskliny na skle, viditelné důlky nebo delaminaci vrstev, ale poškození nemusí být na první pohled patrné. Mikroprasklinky v křemíkových článcích totiž často nejsou vidět okem a projeví se až postupným poklesem výkonu v řádu týdnů či měsíců.
Dokumentace škody musí proběhnout co nejdříve po události. Fotografie a video záznam poškozených panelů, konstrukce i okolí domu slouží jako důkazní materiál pro pojišťovnu. Vhodné je zaznamenat také datum a čas bouřky, ideálně s odkazem na meteorologická data ČHMÚ, která potvrzují intenzitu krupobití v dané lokalitě.
Odborníci radí nezasahovat do instalace vlastními silami, pokud nejde o zajištění bezpečnosti, například odpojení systému při viditelném poškození kabeláže. Neodborný zásah může komplikovat pozdější posouzení příčiny škody revizním technikem i pojišťovnou.
Nahlášení škody pojišťovně
Škodu je nutné nahlásit pojišťovně bez zbytečného odkladu, obvykle do několika dnů od vzniku škody, přesná lhůta se liší podle konkrétní pojistné smlouvy. Fotovoltaická elektrárna musí být v pojistné smlouvě uvedena buď jako součást nemovitosti, nebo jako samostatně pojištěná věc s vlastní pojistnou částkou. Bez tohoto ujednání pojišťovna plnění zamítne bez ohledu na rozsah škody.
V praxi se často stává, že si majitel domu instaluje fotovoltaiku dodatečně a zapomene informovat pojišťovnu o navýšení hodnoty nemovitosti. Pojistná smlouva pak kryje pouze původní hodnotu domu, a v případě rozsáhlého poškození panelů dojde k podpojištění. Pojišťovna v takovém případě vyplatí pouze poměrnou část škody, nikoli celou částku potřebnou na opravu nebo výměnu.
Po nahlášení škody pojišťovna zpravidla vyšle technika, který posoudí rozsah poškození. Souběžně je vhodné nechat vypracovat odborný posudek od certifikovaného revizního technika fotovoltaických systémů, který změří výkon jednotlivých panelů pomocí IV křivky nebo termovizní kamery. Tento posudek pomáhá odhalit i skrytá poškození, která se projeví až s odstupem času.
Reklamace u výrobce a dodavatele
Krupobití samo o sobě nespadá do standardní záruky výrobce panelů, protože jde o vnější mechanické poškození, nikoli výrobní vadu. Výjimkou jsou situace, kdy panely nesplnily certifikované parametry odolnosti proti kroupám podle normy IEC 61215, která testuje odolnost proti nárazu ledových kuliček o průměru 25 milimetrů při rychlosti 23 metrů za sekundu. Pokud se prokáže, že poškození vzniklo i při kroupách menších, než norma stanovuje, otevírá se prostor pro reklamaci u výrobce nebo dodavatele instalace.
Zde se zdroje rozcházejí v tom, jak přesně stanovit hranici mezi pojistnou událostí a reklamací vady. Někteří technici zastávají názor, že jakékoli poškození při kroupách odpovídajících normě je vždy věcí pojištění, jiní upozorňují na případy, kdy montážní firma použila panely s nedostatečnou certifikací pro danou lokalitu, a v takovém případě lze uplatnit reklamaci vůči dodavateli souběžně s pojistným plněním.
Běžný scénář vypadá takto: majitel elektrárny nahlásí škodu pojišťovně, obdrží posudek technika, který potvrdí poškození odpovídající síle krupobití zaznamenané ČHMÚ, a pojišťovna vyplatí náhradu podle pojistné smlouvy. Souběžně si ověří u dodavatele, zda instalované panely měly odpovídající certifikaci pro danou oblast, a pokud ne, zvažuje reklamaci nebo právní kroky vůči montážní firmě.
Otázka odpovědnosti se komplikuje u elektráren pořízených přes leasing nebo úvěr, kde je pojištění často vázáno na financující instituci. V takovém případě je nutné kontaktovat nejen pojišťovnu, ale i leasingovou společnost, která má na pojistném plnění vlastní zájem jako věřitel.
Doba vyřízení reklamace a výplaty pojistného plnění se v praxi liší, u jednodušších případů s jasně prokázanou příčinou trvá vyřízení řádově týdny, u sporných případů s nutností znaleckého posudku se protahuje na měsíce. Po dobu řešení škody je vhodné elektrárnu odpojit od sítě, pokud poškozené panely vykazují nestandardní chování, aby nedošlo k dalšímu poškození invertoru nebo bezpečnostnímu riziku.
Náhradní díly za poškozené panely nemusí být vždy identické s původní instalací, protože výrobci často mění modelové řady rychleji, než trvá životnost fotovoltaického systému. Kompatibilita nových panelů se stávajícím střídačem a konstrukcí proto patří k dalším technickým otázkám, které je nutné řešit současně s reklamací samotného poškození.