Splátkový prodej patří v obchodních sítích Datart a Planeo mezi standardní součást nabídky už řadu let. Obchodníci spolupracují s několika finančními společnostmi, které zákazníkům umožňují rozložit platbu za televizor, pračku nebo mobilní telefon do měsíčních splátek. Na první pohled jde o jednoduché řešení – zboží si odnese kupující domů okamžitě, peníze splácí postupně. Realita bývá o něco komplikovanější a týká se to i skryté nákladovosti, kterou reklamní materiály na prodejnách často nezmiňují dostatečně zřetelně.
Úrokové sazby a RPSN se liší podle poskytovatele
Datart i Planeo nabízejí financování prostřednictvím externích splátkových společností, nikoliv vlastním jménem. To znamená, že smluvní podmínky se odvíjejí od konkrétního poskytovatele úvěru, nikoliv od samotného obchodu. V praxi se stává, že stejný telefon lze v jedné prodejně financovat s nulovým navýšením, zatímco jinde je k dispozici pouze splátkový plán s reálnou úrokovou sazbou v řádu desítek procent ročně.
Rozhodující je vždy ukazatel RPSN – roční procentní sazba nákladů, která zahrnuje nejen úrok, ale i poplatky za uzavření smlouvy, vedení úvěru a případné pojištění. Zákony ukládají prodejcům povinnost tento údaj uvádět viditelně, v praxi je ale často vytištěn menším písmem než částka měsíční splátky, na kterou se marketing soustředí především. Odborníci na spotřebitelské úvěry doporučují porovnávat právě RPSN, nikoli výši jednotlivé splátky, protože ta sama o sobě nevypovídá o celkové nákladovosti produktu.
Pojištění schopnosti splácet jako dodatečný náklad
Běžný scénář vypadá takto: zákazník si u pokladny vybere nový notebook za dvacet tisíc korun, prodejce nabídne splátkový prodej na dvanáct měsíců bez navýšení a k tomu doporučí pojištění schopnosti splácet pro případ nemoci nebo ztráty zaměstnání. Toto pojištění zvyšuje měsíční splátku o desítky až stovky korun a jeho sjednání není ze zákona povinné, i když to tak prodejní personál někdy prezentuje. Spotřebitel má právo pojištění odmítnout a financování si sjednat bez něj, pokud to podmínky konkrétní splátkové společnosti umožňují.
Skryté poplatky a předčasné splacení
Dalším bodem, který stojí za pozornost, jsou poplatky za předčasné splacení úvěru. Zákon o spotřebitelském úvěru v Česku umožňuje splatit dluh dříve, přičemž věřitel může požadovat kompenzaci nákladů, ovšem pouze v omezené výši stanovené legislativou. V praxi se výše této kompenzace liší a ne všichni prodejci ji uvádějí ve smlouvě jasně formulovanou větou – zákazník ji často najde až v obchodních podmínkách financující společnosti, na které odkazuje drobný text ve smlouvě podepisované na prodejně.
Podobně je vhodné věnovat pozornost poplatku za vedení úvěrového účtu, který se u některých produktů účtuje měsíčně a u jiných je zahrnutý přímo v úrokové sazbě. Přesná struktura poplatků se liší podle konkrétní splátkové společnosti a podle typu produktu – nákup na splátky přes kartu se liší od klasické spotřebitelské smlouvy podepsané na prodejně, a i mezi jednotlivými pobočkami Datartu a Planeo mohou existovat rozdíly v tom, jaké společnosti aktuálně nabízejí.
Zde se ostatně ukazuje, že jednoznačné hodnocení celého systému splátkového prodeje není možné. Pro někoho představuje rozumný nástroj, jak si pořídit potřebný spotřebič bez nutnosti čekat na naspoření celé částky, zejména pokud dokáže splátky bez problémů splácet a vybere si nulové navýšení. Pro jiného se stejný nástroj může stát zdrojem zbytečného zadlužení, pokud podepíše smlouvu bez důkladného prostudování podmínek nebo podlehne tlaku prodejce na sjednání doplňkových produktů. Rozdíl mezi těmito dvěma scénáři často spočívá právě v tom, kolik času zákazník věnuje čtení smlouvy před podpisem.
Reklamace a odstoupení od smlouvy na dálku
Specifickou kapitolou je nákup elektroniky na splátky přes internetový obchod obou sítí. Pokud je smlouva o úvěru uzavřena distančním způsobem, tedy online nebo telefonicky, má spotřebitel podle zákona právo odstoupit od úvěrové smlouvy do čtrnácti dnů bez udání důvodu. Tato lhůta běží nezávisle na právu vrátit samotné zboží, které se řídí obchodními podmínkami e-shopu. Zákazníci si často pletou tato dvě práva a domnívají se, že vrácením zboží automaticky zaniká i úvěrová smlouva – ve skutečnosti je nutné odstoupit od financování samostatným úkonem, obvykle písemným oznámením financující společnosti.
Při nákupu přímo na prodejně, kde zákazník podepisuje smlouvu osobně, právo na odstoupení bez udání důvodu ve stejném rozsahu neplatí. Zde je tedy rozdíl mezi kamenným obchodem a e-shopem zásadní a stojí za to jej mít na paměti před podpisem jakékoliv smlouvy o úvěru.
Praktickým doporučením zůstává požadovat kompletní znění smluvních podmínek financující společnosti ještě před podpisem, a to i v případě, že prodejce nabízí podpis na tabletu přímo u pokladny. Přečtení celého dokumentu na místě může trvat několik minut, ale odhalí případné nesrovnalosti mezi tím, co bylo řečeno ústně, a tím, co je skutečně napsáno ve smlouvě. Vhodné je také porovnat nabízenou RPSN s aktuální nabídkou bank nebo jiných splátkových společností, protože rozdíly mezi jednotlivými produkty mohou činit i několik procentních bodů ročně.
Otázkou zůstává, do jaké míry jsou zákazníci v prodejní situaci schopni podobné porovnání skutečně provést, když stojí u pokladny s krabicí nové televize v ruce a prodejce čeká na podpis. Tlak časové situace bývá v praxi silnější než racionální úvaha o dlouhodobých nákladech financování, a to je faktor, který žádná smluvní podmínka nezmění.